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 理財健診-信封理財法 避免入不敷出


工商時報【本報訊】

全球人壽冠一營業處區經理 潘平正:

在跟客戶開始聊談保險規劃前,我通常都會先跟客戶溝通什麼是正確的用錢觀念。有很多人說薪資低、只領22K而無法做保險或財務規劃,但事實上也有案例顯示,家庭月收入只有5萬元的父母,不僅能養活一家八口人,且還有上百萬元的存款,可見薪水再低都還是可以做好財務規劃。

我想先溝通一個觀念,如果還沒學會如何用錢,就先不要有信用卡,避免「無痛花錢」。在這個前提下,我們再從基本的收入規劃開始,「信封理財法」是很好的方法,領了薪水後,就分成9等分,包含食、衣、住、行、育樂、旅遊、保險、短期資金、長期儲蓄或退休金等,按自己所需要的比例預留下來,每個項目支出到預算上限時,不能動支其他費用。

在執行收入規劃的同時,我們也能同步保障規劃,才不會一旦人生遇到風險,就陷入經濟困境,即使收入不高,也一定要規劃保險,將保費視為必要支出,通常建議大約占收入的一成。雖然年輕人收入不高,每個月只有3,000∼5,000元預算,一樣可以從自己最害怕的風險開始規劃。

民眾最害怕的風險約可分為三大區塊,第一塊就像疾病傷殘失去工作,其中風險包含保護工作收入、重大傷病支出;第二塊就是走得太早責任未了,包含對父母的孝養金、家用基金、貸款、緊急費用、教育費用、身後費用、遺產規劃;第三塊活得太久,需要充足現金流收入支撐生活,比如退休金規劃等,民眾可列出5項最害怕的風險,再選擇適當的保險商品。

以這個個案來說,最害怕的風險是遇到重大傷病、意外,沒有辦法繼續工作,沒有收入情況下卻仍得支付龐大的治療費用,最好規劃足額的定期保險,搭配實支實付醫療險、重大疾病險以及失能扶助險來照顧自己跟家人。尤其是失能扶助險,年輕人因意外或疾病導致失能的案例也比比皆是,因此,及早做好保障規劃,也是對家人愛與責任的表現。

若以前述的方向來規劃保障,並依照人生階段不同適時檢視及調整,保險就會成為民眾最重要的依靠,即使面臨艱困的難關,依舊活得有價值。







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